2025年3月12日，国度金融监督管束总局上海监管局公布一则重磅罚单：上海农商银行因波及18项非法违法行动被罚金860万元。这是该行继2024年12月被罚155万元、浦东分行被罚200万元后，短短三个月内第三次受罚，累计罚金金额超千万元。这次处罚不仅透露了该行在合规管束上的系统性罅隙蛇蝎尤物，更折射出金融行业“限制延迟”与“风险截止”失衡的深层矛盾。
监管利剑直指三大中枢问题
从18项违法行动来看，上海农商银行的违法行动可归为三大类：高管惩办失效、审慎计较失守、金钱管束失控，险些覆盖了银行业务的全链条。
高管惩办失效：轨制与实行的双重塌陷
首当其冲的是“高管未经任职阅历许可即履职”。字据监管条款，银行高管需通过阅历核准后方可任职，但该行却屡次触碰红线。举例，2025年2月其生意金融部副总司理孙吉就因此被训诲并罚金5万元，这次机构再因同类问题被罚，自大其里面东说念主事管束存在抓续性罅隙。更值得警惕的是，该行绩效薪酬体系被认定“严重违背审慎计较法例”，暴涌现激励机制与风险胁制脱钩的问题。薪酬结构不对理可能助瑕瑜期逐利行动，举例过度追求贷款限制而淡薄风险审查，平直导致后续多项贷款业务违法。
性爱之后审慎计较失守：九项违法透露风控虚设
在18项违法中，9项波及违背审慎计较法例，包括个东说念主贷款、流动资金贷款、互联网贷款等边界的风控缺失。举例，互联网贷款“腹地化计较实行不到位”，可能指向跨区域放贷未落实属地化管束条款，导致风险跨地域扩散；而“未对集团客户授信长入管束”则容易激发联系交游风险重迭。尤为挖苦的是，该行董事长徐力曾在2024年功绩会上强调“风控塌实”是中枢竞争力，但实际却是贷款资金审核、信贷资产转让遵法探问等基础智商接连失守。
金钱管束失控：情愿业务屡踩监管雷区
算作该行“金钱管束为引擎”计谋的中枢板块，情愿业务却时常违法。举例“情愿双录不方法”(灌音摄像进程缺失)可能毁伤投资者知情权；“未收取及格投资者阐扬材料”则平直违背投资者安妥性管束条款，或将高风险产物售予非匹配客户。更严重的是，该行在债券承销中漏计阛阓风险成本，可能导致成本迷漫率虚高，遮掩确凿风险水平，这与2024年因“情愿业务未按章程信息表示”被罚的案例造成呼应。
历史积弊：罚单背后的惩办困局
这次处罚并非独劳动件。2023年6月，该行曾因19项违法被罚1160万元，波及房地产贷款违法、不良资产乌有转让等紧要问题；2024年12月又因贷款分类不实、情愿信息表示缺失等问题被罚375万元。时常的罚单揭示了该行两大恶疾：
合规文化缺失：从下层职工行动管束失范(如2024年8名职工因操作违法被罚)到高管层有策画偏差，折射出“重功绩、轻合规”的深层文化。即便在2024年净利润增速降至0.81%、不良贷款示寂类余额激增97.8%的压力下，高管薪酬仍逆势上升，东说念主均达159.41万元，这种激励导向可能进一步加重风险偏好。
计谋与实行脱节：该行虽将“隆重发展”定为计谋标的，但在实质计较中却屡次冲破审慎底线。举例，2024年三季度拨备覆盖率从404.98%骤降至364.98%，中枢一级成本迷漫率皆集下滑，自大其风险抗争才能抓续弱化38，与计谋承诺以火去蛾中。
行业警示：农商行延迟中的风险隐忧
上海农商银行的案例为区域性银行敲响警钟。算作寰宇首家农信改制的上市农商行，其资产限制已近1.48万亿元，但快速延迟中透露的惩办短板具有行业代表性：
公司惩办薄弱：部分农商行虽完成股份制更变，但“形改神未改”，有策画机制仍受传统管束形状制肘。
科手段力滞后：互联网贷款管束罅隙频发，反应其数字化风控体系难以匹配业务更动速率。
监管套利惯性：通过情愿、同行等表外业务褪色监管的欣喜仍未断根，需警惕风险藏隐化趋势。
合规不应是“补丁”，而是“基因”
这次处罚后，上海农商银行需从三方面重构合规体系：一是重塑薪酬机制，将风险合规想法纳入绩效侦查；二是升级风控时刻，运用大数据强化贷款全进程监控；三是栽培合规文化，通过常态化培训扭转“罚单初始整改”的被迫时事。对监管层而言，需进一步压实法东说念主主体包袱，对屡犯问题实施“穿透式”问责。只好将合规内化为计较基因蛇蝎尤物，区域性银行才能真确兑现“隆重发展”的愿景。
